Qu’est-ce qu’une assurance omnium ?

Outre l’assurance obligatoire RC Auto, qui couvre la responsabilité civile (RC) en cas d’utilisation d’un véhicule automoteur sur la voie publique, le consommateur peut aussi prendre des garanties accessoires.

Celles-ci ne sont pas obligatoires et visent à indemniser les dégâts matériels du preneur d’assurance. Le concept d’omnium, qui signifie « assurance tout risque », prête à controverse et peut donner lieu à des malentendus, car il peut recouvrir différentes choses.

L’assurance omnium – aussi appelée « casco » – doit donc bien décrire les risques assurés. On peut en effet souscrire à différentes garanties.

Contrairement à la couverture de l’assurance RC auto, dont les clauses sont fixées dans uncontrat type en vertu de la loi, les conditions des couvertures omnium sont fixées contractuellement et dépendent donc des contrats spécifiques de chaque assureur. Par contre, les dispositions de la loi générale sur l’assurance restent ici applicables.

Les différentes garanties qui peuvent être contractées sont les suivantes :

• Dégâts matériels au véhicule
• Incendie et vol
• Bris de vitres, dégats suite aux forces de la nature (tempête, grêle, …) et heurts d’animaux

La mini-omnium

On peut aussi opter pour une petite omnium, qui ne reprend que les garanties concernant l’incendie, le vol, le bris de vitres, les dégats suite aux forces de la nature et les heurts d’animaux. Diverses formules peuvent bien sûr être proposées selon l’assureur.

Autres couvertures accessoires, hors de l’assurance omnium

Les garanties suivantes ne relèvent pas vraiment de la formule « omnium » mais peuvent aussi être contractées dans le cadre d’une assurance auto :

• Individuelle accidents (assurance conducteur)
• Assistance juridique

Le lien avec l’assurance RC auto

Notons enfin que les assureurs conditionnent l’omnium à la souscription d’une assurance RC ou en tout cas à la résiliation de cette couverture contractée auprès d’un autre assureur.

Quelques chiffres

Pour la garantie « dégâts matériels », on peut dire qu’environ 20 % des véhicules sont assurés par une telle couverture. La fréquence des sinistres s’élève à 14 %, leur coût moyen étant d’environ 2.000 euros. Pour les autres garanties, 40 % des véhicules sont couverts. La fréquence des sinistres la plus élevée est constatée pour les bris de vitres, soit 6,90 %, le coût moyen étant de 326 euros. Le coût moyen le plus élevé concerne toutefois la garantie « incendie », soit 4.400 euros. Il est clair qu’ici, la fréquence est faible, mais qu’un incendie entraîne dans la plupart des cas la perte totale du véhicule.

Quoi ?

L’assurance revenu garanti vise à garantir un revenu de remplacement en cas d’incapacité. Il est possible d’avoir une telle assurance jusqu’à l’âge de retraite ou, à votre demande, pour un période spécifique.
Vous pouvez souscrire une telle assurance vous-même mais il est également possible que votre employeur a un contrat pour son personnel dans lequel vous êtes inclus.

Pour qui ?

Dans le cas où vous désirez un revenu garanti lorsque vous perdez (une partie de) votre revenu suite à une incapacité de travail. Autrement dit, cette assurance ne s’applique pas aux personnes qui ne bénéficient d’aucun revenu professionnel, comme une femme au foyer ou un rentier.

Que verse l’assureur ?

Vous recevez un montant pour compléter vos revenus. Si vous n’êtes plus capable de travailler pendant un an, par exemple, à partir du deuxième mois d’incapacité, la mutualité vous fournit un revenu qui est (souvent beaucoup) inférieur à votre salaire normal.
A ce moment-là, l’assurance de revenu garanti peut compléter le montant versé par la mutualité jusqu’aux revenus auxquels vous êtes habitué. Ainsi, vous pouvez maintenir un niveau de vie qui correspond mieux à votre revenu actuel.

Quand verse l’assureur ?

Avec une assurance revenu garanti, vous recevez une rente suite à un accident ou une maladie grave qui vous cause une incapacité de travail pendant une période importante ou même pour le reste de votre carrière.
L’assurance revenu garanti calcule la rente sur base de l’ incapacité physiologique et/ou économique.
Une incapacité physiologique se base uniquement sur l’incapacité physique.
Une incapacité économique tient compte de l’impact sur la profession. Si un pianiste perd un doigt, cet accident est plus grave que si un agent d’un call center perd le même doigt. Il faut également tenir compte de la possibilité d’une réorientation professionnelle.
Si l’incapacité n’atteint pas un certain seuil, qui est indiqué dans le contrat, l’assurance n’intervient pas.
Certains assureurs prévoient un délai de carence, ce qui est en fait une forme de franchise, mais exprimée en temps. Il s’agit de la période suivant un accident ou une invalidité assurée pendant laquelle l’assureur ne verse pas d’indemnités. Dans le cas où, par exemple, un délai de carence de 30 jours est prévu, l’assureur n’intervient qu’à partir du 31e jour après l’accident.

La prime?

Le montant qui vous recevrez en cas d’incapacité physiologique et/ou d’incapacité économique varie selon la prime que vous payez.
La prime est donc adaptée au montant dont vous avez besoin pour maintenir votre niveau de vie. En outre, la prime dépend de l’âge de l’assuré et de sa profession.

Exclusions ?

Les risques couverts sont limitativement énumérés dans le contrat d’assurance.
Selon le contrat, il se peut que l’incapacité à la suite de la pratique de certains sport dangereux comme l’alpinisme ou à la suite de la conduite d’un moto, ne sont pas couverts dans un contrat standard. Si vous voulez que l’incapacité soit couverte, même dans de tels cas, votre assureur pourra proposer une surprime.

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