Vous pouvez contracter une assurance hospitalisation sur une base individuelle ou via votre employeur. La majorité des travailleurs salariés en Belgique bénéficient de la protection d’une assurance hospitalisation complémentaire souscrite par leur employeur.

Si vous êtes couvert par une assurance collective, c’est-à-dire par l’entremise de votre employeur, vous êtes repris dans une assurance qui couvre le personnel, sans aucune distinction fondée sur l’âge ou l’état de santé. Un autre avantage d’une assurance collective est que l’employeur prend souvent en charge une partie ou la totalité de la prime. Ainsi, l’assurance hospitalisation devient un avantage extralégal non négligeable.

Grâce à la loi Verwilghen vous pouvez, lorsque vous quittez votre employeur, poursuivre à titre individuel l’assurance hospitalisation collective sans devoir vous soumettre à un contrôle médical. Vous devez toutefois avoir été assuré sans interruption pendant au moins deux ans par une assurance hospitalisation (sans compter les assurances des mutualités).
A caractère indemnitaire (= qui couvre les frais) ou forfaitaire

La plupart des assurances hospitalisation remboursent les frais en cas d’hospitalisation. Si le patient reçoit donc une facture d’hôpital de mille euros et que la franchise s’élève à cent euros, l’assurance hospitalisation paiera au maximum 900 euros.

Dans le cas d’une assurance hospitalisation forfaitaire, vous recevrez, quel que soit le montant de la facture, un montant forfaitaire fixe par journée d’hospitalisation. Ce type d’assurance hospitalisation ne se rencontre pas souvent sur le marché des assurances hospitalisation privées.

Les accidents et les maladies entraînant une invalidité partielle ou totale, peuvent avoir de lourdes conséquences financières.

Il importe donc de prévoir une rente complémentaire.

Invalidité temporaire (IT)

L’invalidité temporaire est le taux d’invalidité constaté durant la période au cours de laquelle l’assuré ne pourra pas vaquer totalement ou partiellement à ses occupations du fait des blessures encourues à la suite d’un accident et/ou d’une maladie. Pendant cette période, l’assuré reçoit un forfait fixé à la souscription du contrat, par jour où il ne peut pas exercer totalement ou partiellement son activité professionnelle.

En général, l’assureur prévoit une franchise de temps, appelée délai de carence, à l’indemnisation de l’IT.

Certains assureurs limitent dans le temps la période d’indemnisation de l’IT. En cas de traitement médical de longue durée, le versement des indemnités pourrait être interrompu.

Exemple :

La police prévoit un forfait de 30 euros par jour d’incapacité temporaire totale avec un délai de carence de 30 jours. A la suite d’un accident, l’assuré ne peut exercer son activité professionnelle pendant 50 jours. Il ne reçoit rien les 30 premiers jours (délai de carence) puis 600 euros (30×20) pour les 20 jours suivants

Peut-on choisir soi-même la personne qui recevra l’argent de son assurance sur la vie à son décès ?

Lorsque vous souscrivez une assurance sur la vie, vous devez préciser un certain nombre de choses dans le contrat. Notamment, quelle personne recevra le montant de votre assurance sur la vie si vous venez à décéder. ll s’agit du bénéficiaire en cas de décès de votre assurance sur la vie. Vous désignez cette personne au moyen de ce que l’on appelle la clause bénéficiaire qui fait partie du contrat d’assurance.

Vous pouvez en principe désigner dans votre contrat qui vous voulez. A cet égard, vous disposez d’une entière liberté. Ainsi, vous pouvez désigner un membre de votre famille, mais aussi un ami ou une amie, une connaissance, voire une organisation spécifique ou une bonne cause. Attention toutefois, si vous souhaitez bénéficier d’un avantage fiscal par le biais de votre  assurance sur la vie, les personnes que vous pouvez désigner comme bénéficiaire sont limitées.

La description du bénéficiaire est très importante. Vous pouvez désigner nommément une personne. Cette même personne recevra alors le montant de l’assurance sur la vie. Mais vous pouvez également désigner la personne par une description, comme par exemple « mon conjoint », « ma belle-fille », … La personne qui recevra votre argent à votre décès ne sera dès lors pas forcément la même personne que celle à laquelle vous pensiez au moment où vous avez désigné le bénéficiaire.

Qu’entendons-nous par là ? Supposons que vous cohabitiez légalement avec Maria. Vous souscrivez une assurance sur la vie et désignez Maria comme bénéficiaire du montant de  cette assurance. Après quelques années, cela ne marche plus très bien entre vous et vous décidez, vous et votre partenaire, de vous séparer. Quelque temps plus tard, vous trouvez à nouveau votre bonheur dans les bras de Sarah et décidez de cohabiter légalement avec elle. A qui ira le montant de l’assurance sur la vie à votre décès ? Si vous avez indiqué dans le contrat le nom de “Maria”, c’est votre ex-partenaire qui recevra l’argent, même si vous vous êtes séparés entre-temps. Si toutefois vous avez mentionné dans le contrat « mon partenaire cohabitant légal », c’est Sarah qui recevra l’argent puisqu’elle était votre partenaire cohabitant légal au moment de votre décès.

Pour la désignation de vos enfants comme bénéficiaires, la description est également importante. A supposer qu’à l’époque où vous avez établi votre contrat vous n’aviez encore qu’un seul enfant, à savoir Pierre. Deux enfants sont nés par la suite, à savoir Anne et Léo. Si vous avez repris dans votre contrat  “mes enfants” comme bénéficiaires,  tous vos enfants recevront alors une partie du capital, quel que soit le moment auquel ils sont nés. Si vous avez spécifié dans votre contrat que le bénéficiaire est “mon enfant Pierre”, Anne et Léo n’auront alors pas droit au capital assuré.

Il est également important de savoir que la formulation de votre clause bénéficiaire vous permet non seulement de désigner qui recevra une partie du capital assuré, mais aussi de déterminer explicitement quelle partie du montant de l’assurance sur la vie chaque bénéficiaire recevra.

Vous comprenez donc qu’il est important de bien réfléchir à la désignation de votre bénéficiaire et de vérifier régulièrement si le bénéfice de l’assurance répond bien encore à votre souhait. En principe, vous pouvez modifier à tout moment le bénéficiaire de votre assurance sur la vie.

Consultez également la check-list « décès » sur ABCassurance.be